Публикации

Незаконная банковская деятельность (СТ. 172 УК РФ)

Одним из самых распространенных преступлений можно назвать незаконную банковскую деятельность, под которой часто понимают именно «обналичивание» денежных средств.

Нередки случаи, когда в совершении данного преступления замешан менеджер банка. Он либо непосредственно принимает участие в «обналичивании», либо осуществляет информационную поддержку преступникам, предоставляя им информацию, позволяющую не привлекать внимание ЦБ и правоохранительных органов, либо и вовсе руководит всеми действиями группы. Расследованием подобных преступлений занимаются следователи органов внутренних дел или Следственного комитета при сопровождении со стороны оперативных сотрудников УЭБиПК МВД РФ или ФСБ России. По данной статье УК РФ, как правило, привлекают руководителей и бухгалтеров коммерческих организаций, а также их посредников. Когда фигурантов много, следствие может предъявить обвинение в организации преступного сообщества или участии в нем (ст. 210 УК РФ). Этот состав преступления является особо тяжким, санкции по нему предусматривают возможность назначения наказания до 20 лет лишения свободы.

Не желая попасть в тюрьму, обвиняемые нередко заключают с прокуратурой досудебное соглашение о сотрудничестве, позволяющее снизить возможное наказание. Взамен они рассказывают обо всех известных им членах преступной группы и участвуют в оперативно-розыскных мероприятиях, в ходе которых и устанавливается причастность к преступлению менеджеров банка.

Следующий вид преступления — хищение денежных средств клиентов банка. Вариантов и способов несколько:

1) хищение денежных средств со счетов VIP-клиентов банка путем списания незначительных сумм денег;

2) отсутствие регистрации договоров, заключаемых с клиентами банка по вкладам, и как следствие — хищение денежных средств клиентов;

3) неправомерные действия сотрудников IT-отдела, в результате которых со счетов клиентов банка разово списывается малозначительная сумма, но ввиду огромного количества этих клиентов сумма ущерба может исчисляться миллионами рублей.

Как похищают средства VIP-клиентов?

Банк всегда нацелен на привлечение состоятельных клиентов, и привлечение одного такого вкладчика для банка выгоднее, чем привлечение сотни клиентов с мелкими вкладами. Поэтому и обслуживание таких VIP-клиентов отличается от работы с иными вкладчиками.

В банках есть менеджеры по работе с VIP-клиентами, которые зачастую персонально работают с четко определенным кругом таких почетных лиц. И подобного рода общение приводит к тому, что менеджер может просмотреть и узнать, какой оборот денежных средств осуществляется по счету клиента, как часто, на какие цели, в каком размере.

С одной стороны, подобное отношение банка к важным для него клиентам понятно и объяснимо. Каждый банк нацелен не только на привлечение, но и на удержание подобных клиентов. Поэтому с ними взаимодействует соответствующий менеджер, обладающий надлежащим опытом, стажем умением.

С другой стороны, недобросовестному менеджеру такой доступ к информации позволяет совершить противоправные действия. Банки стараются бороться с этим, кандидаты на должность менеджера по работе с VIP-клиентами проходят соответствующий отбор. В здании банка ведется видеонаблюдение, все телефонные звонки и переговоры фиксируются, но всего этого оказывается недостаточно, и подобного рода преступления все-таки случаются.

Уголовно-правовую квалификацию этому преступлению сотрудники правоохранительных органов дают в зависимости от обстоятельств дела, чаще всего встречаются кража (ст. 158 УК РФ) и мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Отсутствие регистрации договоров с вкладчиком

Также нередки случаи, когда договоры с вкладчиком не регистрируются менеджерами банка, в связи с чем менеджер присваивает себе денежные средства клиента, а последний не может подтвердить внесение денег на счет в банк.

Уровень мер безопасности, принимаемых в банках, с каждым годом увеличивается, проходит соответствующий апгрейд. Но стоит признать, что далеко не во всех банках данные меры применяются. Где-то есть всего одна-две камеры, которые никак не могут охватить весь периметр помещений банка. Где-то большинство разговоров с клиентами осуществляется по личным телефонам, и разговор не записывается. Где-то клиенты более доверчивы. Недобросовестный менеджер банка может присвоить денежные средства доверившегося банку клиента путем создания видимости регистрации договора, выдачи копии ненадлежаще оформленного соглашения вкладчику либо вообще не выдавая квитанции из кассы. В результате у клиента не остается каких-либо документов в подтверждении вклада.

Данный способ хищения денежных средств клиентов банка является одним из наиболее сложных в доказывании.

Преступления сотрудников IT-отдела

Значение знаний, которыми обладают сотрудники IT-отдела, а значит, и самих сотрудников в сегодняшний электронный век переоценить трудно. Они имеют доступ ко всем компьютерам в банке, в том числе и сотрудников, осуществляющих обслуживание клиентов. Имея подобный доступ, обладая достаточными познаниями в программировании, несложно внедрить в систему программу, которая в определенные моменты осуществит списание со счетов клиентов банка сумму, допустим, в 10 рублей, переведя ее на другой счет. Для большинства это не столь значительная сумма, из-за нее не стоит обращаться в службу безопасности банка с соответствующим заявлением, а поэтому такое списание просто игнорируется. Когда это осуществляется в отношении десятков или сотен тысяч вкладчиков, сумма похищенного может исчисляться миллионами. Далее программа удаляется из системы либо создается код, уничтожающий программу после определенного действия.

Установить незаконное списание денежных средств со счетов вкладчиков не так сложно. Однако выявить, каким образом это произошло, найти доказательства гораздо сложнее.

Неверная оценка рисков клиента

Иным преступлением, совершаемым менеджерами среднего звена банка, является ошибка, допускаемая при оценке рискованности заключения той или иной сделки с клиентом банка в части открытия кредитной линии.

Неверные заключения могут быть даны в результате договоренности с третьими лицами о необходимости именно такого заключения за определенную плату. Подобное может произойти и по вине халатного отношения менеджера к своей работе. В том и в другом случае результат один — одобрение сделки, которая по своей сути является рискованной для банка. Это грозит потерей денег, а в худшем случае может привести к отзыву лицензии.

Как выявить преступления сотрудников банка

Вышеперечисленные преступления — это далеко не полный перечень, в действительности их гораздо больше.

Любое из указанных преступлений влечет за собой соответствующие убытки, как имущественные, так и репутационные. Стоит отметить, что для банка и его топ-менеджеров репутационные риски намного опаснее. Если в данном банке совершили преступление и похитили денежные средства вкладчика, то другие потенциальные клиенты скорее предпочтут обслуживаться в другом кредитном учреждении.

Поэтому важным направлением в банках является развитие и поддержание безопасности вкладов клиентов, а также предупреждение и выявление преступлений, совершаемых его сотрудниками. Конечно, предугадать, совершит тот или иной сотрудник хищение или допустит халатность, на 100% невозможно. Однако можно предпринять необходимые меры, которые позволят в кратчайшие сроки выявить преступление, собрать материалы и передать их в правоохранительные органы. Такие мероприятия покажут остальным сотрудникам банка, какие последствия их ожидают в случае совершения противоправных действий, а клиентам дадут уверенность, что даже в случае совершения в отношении них преступления банк предпримет все возможные действия для выявления причастных лиц, возврата похищенного имущества и восстановления нарушенных прав.

Данные преступления выявляются при обращении клиента в банк или правоохранительные органы с заявлением о совершенном преступлении либо службой безопасности банка при надлежащем выполнении ими своих обязанностей. Нередки случаи, когда служба безопасности кредитного учреждения начинает работать только после непосредственного обращения клиента.

Каким же образом собственник банка может выявить подобного рода правонарушения и виновных?

1. Необходимо наладить надлежащий контроль за деятельностью менеджмента банка. Этому способствуют установка во всех подразделениях кредитного учреждения систем видеонаблюдения за помещениями, где осуществляется работа с клиентами, контроль и запись телефонных переговоров сотрудников банка с клиентами, выдача менеджерам по обслуживанию VIP-клиентов служебных мобильных телефонов с функцией записи разговоров.

2. Важное значение имеют качество и своевременное реагирование сотрудников отдела собственной безопасности. Для этой должности необходим релевантный опыт. Например, опыт бывших сотрудников правоохранительных органов, которые занимались оперативной работой или расследованием преступлений экономической направленности, в частности, совершенных в сфере банковской деятельности. Они знают схемы и способы совершения подобного рода преступлений, какие документы необходимо посмотреть в первую очередь, какие вопросы необходимо задать сотрудникам. Поэтому при поступлении заявления от клиента банка о совершенном преступлении, указанные сотрудники быстрее и качественнее разберутся в сложившейся проблеме. Поскольку в любое кредитное учреждение поступает большое количество обращений, которые проходят через службу безопасности, скорость и качество их рассмотрения немаловажны аспектом,в том числе при выборе клиентом банка.

3. Не следует исключать возможности использования полиграфа. Да, по закону результаты подобного исследования не считаются доказательством в рамках уголовного дела, но соответствующее заключение все равно принимается следственными органами к сведению и влияет на решение о возбуждении дела. Банку же исследование при помощи полиграфа позволит подтвердить или опровергнуть подозрения в отношении сотрудника.

Взаимодействие с правоохранительными органами

Заявление клиента банка и материал внутренней проверки по этому обращению передаются в территориальное подразделение полиции по месту нахождения банка либо по месту нахождения подразделения, где был открыт счет у потерпевшего. При возникновении сомнений можно направить материал в вышестоящее подразделение (окружное, городское, федеральное). Но в этом случае сроки рассмотрения материала увеличатся, так как пройдет не одна неделя, пока документы поступят к исполнителю и он начнет по ним работать.

Не следует направлять в правоохранительные органы оригиналы документов. Для первоначальной оценки изложенных в обращении доводов и проведения проверки сотрудникам правоохранительных органов достаточно копий. Кроме того, бывали случаи, когда при направлении материалов непосредственно исполнителю из одного подразделения в другое документы терялись. Поэтому оригиналы необходимо оставить в банке до того момента, пока следственные органы не решат произвести их выемку.

Важно отслеживать через канцелярию, кому документы поступили на рассмотрение, для организации дальнейшего взаимодействия. Поскольку нагрузка на следователей велика, они не всегда успевают своевременно проводить проверки, чаще всего им приходится продлевать сроки. Поэтому, когда им оказывается элементарная помощь (предоставление необходимых документов, организация явки вызванных сотрудников на объяснения), решение по материалу принимается в более сжатые сроки. Кроме того, подобное взаимодействие позволит быть в курсе стадии проверки и при несогласии с принимаемыми процессуальными решениями вовремя реагировать и обжаловать их.

Также подобное взаимодействие с правоохранительными органами позволит после возбуждения уголовного дела не только выдавать следствию необходимые для дела предметы и документы в ходе выемки (а не обыска), но и согласовывать дату и время допросов сотрудников, получить возможность подготовиться к допросу. В случае же обыска правоохранители изымают оригиналы и копии всей документации, в том числе и не имеющей значения для дела, которые потом не вернут длительное время.

Как минимизировать риски

Каждое дело индивидуально, но можно дать общие рекомендации, чтобы минимизировать риски совершения преступлений сотрудниками банка.

1. Осуществлять надлежащую проверку кандидатов на должность менеджера банка, в том числе с применением полиграфа, путем направления запросов в правоохранительные (отделы полиции по месту регистрации и проживания кандидата, информационные центры по учету преступлений и лиц, их совершивших) и налоговые органы. Это может увеличить время принятия решения о приеме лица на работу, но позволит получить характеристику на кандидата и предварительно оценить риски его трудоустройства.

2. В первые дни после приема нового сотрудника на работу разъяснить ему политику банка. Рассказать, что при подозрении в причастности работника к совершению противоправных действий будет проведено внутреннее расследование сотрудниками собственной безопасности. А затем, если подтвердятся сомнения, собранный материал будет направлен в правоохранительные органы для принятия решения о наличии или отсутствии в его действиях состава преступления и о возбуждении в отношении него уголовного дела.

3. Силами службы безопасности необходимо наладить оперативную работу путем постоянного общения с сотрудниками различных отделов в целях выявления лиц, склонных к совершению хищений в банке.

4. Периодически проводить силами внешних привлеченных специалистов аудит на предмет обнаружения уязвимостей в системе IT, а также внутреннего комплаенса.

5. При наличии уже возбужденного уголовного дела иногда положительным моментом является освещение этого дела в СМИ.

Банковское обозрение